Бизнес-счёт в Германии 2026: сравнение банков, стоимость и открытие

Коротко о главном

• Стоимость: цифровые бизнес-счета есть от 0 € в месяц. Традиционные банки обычно берут 12–30 €, Commerzbank, например, 15,90 € после бесплатного первого года.
• Обязанность: UG, GmbH и AG обязаны иметь собственный счёт. Фрилансерам, ИП и GbR он не обязателен, но отдельный счёт почти всегда лучше.
• Наши рекомендации: Vivid, Finom и N26 Business для бесплатного старта, Qonto для растущего бизнеса и создания GmbH, FYRST для наличных.
• Открытие: цифровые провайдеры открывают счёт онлайн за 1–5 рабочих дней, обычно по паспорту и через видео-идентификацию. Традиционным банкам нужно 1–4 недели.
• Дальше: подключите счёт к бухгалтерии через Open Banking, а Qonto через официальную интеграцию Qonto и Norman. Тогда операции автоматически попадают в EÜR или баланс.

Какой бизнес-счёт вам подходит?

Norman сам держал несколько бизнес-счетов у провайдеров из этой статьи, поэтому мы можем сравнивать продукты как клиенты.

Одна только ежемесячная плата говорит мало. Решают форма бизнеса, число переводов и то, вносите ли вы наличные. Наши рекомендации по задачам:

Примечание: некоторые ссылки на этой странице партнёрские. Если вы открываете счёт по ним, мы получаем комиссию, без дополнительных затрат для вас.

С кодом NORMAN50 вы получаете бонус 50 € прямо на счёт Qonto, для новых клиентов в Германии. Все 9 счетов с картами, наличными и функциями бухгалтерии подробно описаны в нашем сравнении бизнес-счетов.

Сравнение бизнес-счетов (по состоянию на сентябрь 2026)

Мы проверили цены у провайдеров 29 сентября 2026 года. В таблице указан самый дешёвый тариф каждого провайдера. Почти у всех есть тарифы побольше: с большим числом переводов, карт и субсчетов.

Сколько стоит бизнес-счёт в повседневной работе?

Ежемесячная плата лишь часть расходов. Итог в конце месяца определяют эти статьи:

• Переводы и прямые дебеты: многие тарифы включают лишь несколько бесплатных проводок. Дальше каждая стоит 0,19–0,25 €.
• Карты: первая карта обычно включена, но часто только виртуальная. Физическая карта стоит 3 € в месяц у Finom Solo и Holvi Flex, у N26 разово 10 €.
• Наличные: внесение почти везде платное, у N26, например, 1,5 % через CASH26.
• Зарубежные платежи: переводы за пределы зоны SEPA стоят дополнительно, в зависимости от тарифа.

Пример: вы делаете 20 переводов в месяц, пользуетесь виртуальной картой и не вносите наличные. Столько это стоит на самом дешёвом тарифе:

Если нужно больше карт, субсчетов или заметно больше проводок, выгоднее тариф с включённым лимитом, например Qonto Basic (9 €, 30 переводов), Tide Smart (9,99 €, 75 переводов) или FYRST Complete (10 €, 75 проводок). Все комиссии за счёт относятся к деловым расходам и полностью вычитаются.

Обязателен ли бизнес-счёт?

Нужен ли вам бизнес-счёт, зависит только от формы бизнеса:

Корпорации (UG, GmbH, AG) обязаны иметь собственный счёт, поскольку они юридические лица и должны документально внести уставной капитал. Как это устроено у GmbH, подробно описано в статье Открыть бизнес-счёт GmbH.

Для фрилансеров, ИП и GbR обязанности нет: налоговая не требует бизнес-счёт. Почему он всё равно почти всегда окупается, описано в статье Бизнес-счёт для фрилансеров.

Личный счёт для бизнеса: можно, но рискованно

Как фрилансер или ИП вы вправе использовать личный счёт и для бизнеса: налоговая не возражает. Загвоздка в банке: большинство банков исключают деловое использование личных счетов в своих условиях. Если банк замечает активный деловой оборот, он может потребовать перехода на бизнес-счёт или в крайнем случае закрыть счёт.

Есть и практические затраты: при смешанном счёте в конце года приходится относить каждую операцию к личной или деловой. Отдельный счёт избавляет от этого и делает бухгалтерию готовой к проверке.

Какими банками на самом деле пользуются самозанятые

Как самозанятые выбирают на практике, показывает наш Банковский монитор. Для него мы проанализировали более 1 000 банковских подключений, которые самозанятые и малый бизнес связали со своей бухгалтерией в Norman. Больше шести из десяти ведут к необанку. N26 уверенно лидирует с долей около 22 %, впереди Revolut (11 %), всех Sparkasse вместе (9 %) и Qonto (8 %).

По правовой форме картина делится: Freiberufler чаще всего выбирают N26, UG и GmbH выбирают Qonto. Почти каждая третья компания подключила счёт в Qonto (около 31 %), впереди Sparkasse с долей около 15 %.

Цифры показывают, какой счёт на самом деле работает каждый день: подключают тот счёт, через который идут поступления, расходы и документы.

На что обращать внимание при выборе

1. Форма бизнеса: N26 Business открывает счета только самозанятым, а бесплатный тариф Starter у Qonto есть только для фрилансеров и ИП. FYRST через шесть месяцев берёт с UG, GmbH и GbR 6 € в месяц.
2. Ваши проводки: посчитайте переводы, прямые дебеты и оплаты картой за обычный месяц. От них, а не от ежемесячной платы, зависит самый дешёвый тариф.
3. Наличные: если вы регулярно вносите наличные, подойдут прежде всего FYRST с отделениями Deutsche Bank и Postbank и традиционные банки с отделениями. У N26 это работает через CASH26 за 1,5 %.
4. Защита вкладов: не каждый провайдер является банком. Что это значит для ваших денег, объясняет следующий раздел.
5. Бухгалтерия: обратите внимание на Open Banking и экспорт DATEV. Тогда программа бухгалтерии сама забирает операции, а налоговый консультант получает чистые данные.
6. Карты и команда: нескольким партнёрам или сотрудникам нужны свои карты и права доступа. Обычно они есть только на старших тарифах.

Банк или платёжный институт: что происходит с вашими деньгами

Qonto является платёжным институтом, Finom институтом электронных денег. Оба хранят ваш остаток отдельно от собственного имущества в банках-партнёрах, но законная защита вкладов до 100 000 € на него не распространяется. N26, FYRST и Commerzbank являются банками, Kontist ведёт счета через Solaris SE, а Tide через Adyen N.V. Там законная защита вкладов покрывает ваш остаток до 100 000 €.

Мнение эксперта

Для бизнеса и для себя я обычно держу около трёх счетов: один основной операционный, как правило в необанке; один резервный в более старом банке с полной лицензией; и один для особых задач, например, выгодного обмена валют или высоких процентов.

Как чисто разделить доходы, налоги и резерв, показывает система трёх счетов.

Открыть бизнес-счёт за 5 шагов

1. Определите потребности: форма бизнеса, число проводок, наличные, карты для команды.
2. Выберите провайдера: используйте таблицу выше или сравнение бизнес-счетов.
3. Подготовьте документы: что нужно, показывает обзор ниже.
4. Подайте заявку онлайн: заявку подают в приложении или в браузере. Провайдер проверяет личность через видео- или автоматическую идентификацию, это занимает несколько минут.
5. Подготовьте счёт к работе: сообщите IBAN клиентам, налоговой и платёжным сервисам, укажите его в своих счетах и подключите счёт к бухгалтерии.

У цифровых провайдеров открытие обычно занимает 1–5 рабочих дней, у традиционных банков 1–4 недели. Для UG или GmbH в процессе создания затем вносится уставной капитал. Подтверждение банка о внесении нужно для регистрации в торговом реестре.

Подключить бизнес-счёт к бухгалтерии

Больше всего времени экономится после открытия. Если подключить бизнес-счёт к Norman через Open Banking, Norman автоматически забирает каждую операцию, распознаёт НДС и присваивает нужную категорию. Norman сопоставляет документы с платежами, а EÜR и декларация по НДС заполняются из тех же данных. Это работает с большинством немецких бизнес-счетов, в том числе с N26, Qonto, Vivid, Finom и Commerzbank. Для Qonto есть ещё официальная интеграция Qonto и Norman: счёт подключается прямо в Norman в разделе «Интеграции».

Смена бизнес-счёта

В отличие от личного счёта, для бизнес-счетов нет законной помощи при смене банка. Вот как переехать без потерянных платежей:

1. Откройте новый счёт и оставьте старый работать параллельно один или два месяца.
2. Сообщите новый IBAN клиентам, поставщикам, налоговой, медицинской страховке и платёжным сервисам.
3. Перенесите постоянные поручения и прямые дебеты.
4. Закройте старый счёт, когда на него перестанут поступать платежи.

Частые вопросы (FAQ)

Что такое бизнес-счёт?

Бизнес-счёт представляет собой расчётный счёт только для деловых платежей: поступлений от клиентов и расходов на материалы, программы или аренду. Технически он работает как личный счёт, но банк ведёт его для вашего бизнеса и берёт свои комиссии.

Какой бизнес-счёт лучший?

Зависит от формы бизнеса и ваших проводок. Фрилансерам с небольшим числом переводов Vivid, N26 Business и Finom обходятся без ежемесячных затрат. Для UG и GmbH мы рекомендуем Qonto, для наличных FYRST. Все детали в сравнении бизнес-счетов.

Сколько стоит бизнес-счёт?

Цифровые провайдеры начинают с 0 € в месяц, традиционные банки обычно с 12–30 €. В зависимости от тарифа добавляются комиссии за дополнительные переводы (обычно 0,19–0,25 €), физические карты и наличные.

Есть ли бесплатные бизнес-счета?

Да. У Vivid, N26 Business, Finom, Tide, Kontist, Holvi, FYRST и Qonto есть тарифы без ежемесячной платы. По-настоящему бесплатны в повседневной работе прежде всего тарифы с включёнными переводами, например у Vivid и N26 Business.

Обязателен ли бизнес-счёт?

Зависит от формы бизнеса. Для UG, GmbH и AG он обязателен по закону. Для фрилансеров, ИП и GbR обязанности нет, но отдельный счёт настоятельно рекомендуется.

Можно ли самозанятому использовать личный счёт для бизнеса?

Юридически да, налоговая не возражает. Но большинство банков запрещают деловое использование личных счетов в своих условиях и могут потребовать перехода на бизнес-счёт или закрыть его.

Можно ли открыть бизнес-счёт без проверки SCHUFA?

У некоторых цифровых провайдеров да, Kontist, например, рекламирует открытие без запроса в SCHUFA. Если нужен овердрафт или кредит, банк почти всегда проверяет кредитоспособность.

Сколько длится открытие счёта?

У цифровых провайдеров обычно 1–5 рабочих дней, часто в течение дня через видео-идентификацию. Традиционным банкам нужно от одной до четырёх недель, нередко с визитом в отделение.

Какие документы нужны для бизнес-счёта?

Всегда действующий паспорт и налоговый идентификатор или налоговый номер. При Gewerbe дополнительно нужна регистрация Gewerbe, компаниям нужен устав, а после регистрации выписка из торгового реестра.

Списываются ли комиссии за счёт в налогах?

Да. Комиссии за бизнес-счёт являются деловыми расходами и уменьшают прибыль. При смешанном личном счёте вычет почти невозможно чётко разграничить.

Сколько бизнес-счетов нужно?

Для старта достаточно одного. Многие самозанятые позже используют два или три: основной счёт для повседневных операций, счёт для налоговых резервов и резервный счёт. Как это работает, показывает система трёх счетов.

Итог

Бизнес-счёт обязателен только для UG, GmbH и AG, но почти всем остальным он тоже выгоден. Выбирайте его по форме бизнеса и числу проводок, а не по ежемесячной плате. Если переводов мало, начните бесплатно с Vivid, N26 Business или Finom. Если бизнес растёт или вы создаёте GmbH, хорошо подойдёт Qonto, а если вносите наличные, выбирайте FYRST. Подключите счёт к бухгалтерии с первого дня, и большая часть работы будет делаться сама.

Читать дальше: Сравнение бизнес-счетов · Бизнес-счёт для фрилансеров · Открыть бизнес-счёт GmbH · Банковский монитор