Домашний банк самозанятых в Германии – больше не Sparkasse. Это N26

Каким банком пользуется самозанятая в Германии, если она стартует сегодня? Напрашивающийся ответ – Sparkasse за углом: самая плотная сеть отделений страны, десятилетиями домашний банк немцев. Данные рисуют другую картину. Основа этого исследования – более 1 000 банковских подключений, которые самозанятые и небольшие компании в Германии связали со своей бухгалтерией в Norman (по состоянию на июнь 2026).

Подключённый банк при этом – сильный сигнал. Подключают счёт, через который идут будни бизнеса: поступления, расходы, документы. То есть цифры показывают не то, где кто-то когда-то открыл счёт, а какой счёт действительно работает.

Два из трёх подключений ведут к необанку

Картина однозначна. Примерно два из трёх банковских подключений ведут к необанку или финтеху – около 66 процентов. Классические крупные и прямые банки вместе набирают около 15 процентов, Sparkasse и кооперативные банки – около 10 процентов, остальное распределяется между прочими институтами (около 9 процентов).

Примечательна стабильность. Среди подключаемых заново счетов доля необанков в 2024, 2025 и 2026 годах каждый раз составляла около двух третей. Это не вспышка одного года, а устоявшееся состояние.

N26 лидирует с большим отрывом

Внутри необанков есть явный лидер. N26 с примерно четвертью всех подключений – с большим отрывом самый часто подключаемый банк: примерно в 1,8 раза больше, чем у второго места, Revolut, у которого около 12 процентов. Дальше следует Qonto с примерно 8 процентами, и только затем Sparkasse как первая классическая группа институтов.

Скачать CSV

Рейтинг читается как who is who европейской финтех-сцены: за Revolut и Qonto следуют Vivid, Finom, Wise и Kontist. Классические имена (Deutsche Bank, Postbank, Commerzbank) появляются только глубоко в списке, каждый в районе нескольких процентов. Один N26 подключает примерно втрое больше самозанятых, чем все Sparkasse вместе.

Большой пробел: Sparkasse

Вот главный вывод. На немецком рынке частных клиентов Sparkasse и кооперативные банки – несущая опора. Вместе они держат около половины всех частных расчётных счетов: Sparkasse, в зависимости от подсчёта, около 35–45 процентов, народные банки и Raiffeisenbank – около 13 процентов. Среди проанализированных здесь самозанятых обе группы вместе набирают около 10 процентов.

Из примерно половины получается примерно десятая часть. Группа институтов, определяющая немецкий частный банкинг, в операционных буднях этих самозанятых почти не играет роли.

Почему это так и что это значит

Одна из причин лежит в природе данных, и мы называем её открыто: кто ведёт бухгалтерию цифровым способом и подключает счёт по API, принадлежит к цифровой половине самозанятых. Именно там необанки сильны: у них самое быстрое открытие счёта, лучшее приложение и самые открытые интерфейсы. Фактическая доля Sparkasse среди всех самозанятых поэтому, вероятно, выше, чем около 10 процентов.

Но именно эта группа и показательна. Это работающие цифровым способом, решающие рано – и они решили. Для них домашний банк – больше не вопрос отделения, а вопрос интерфейса. Если следующее поколение самозанятых банкует так, то это распределение описывает не нишу, а авангард. Для традиционных домов это сигнал тревоги, для необанков – подтверждение.

Это исследование мы теперь обновляем ежеквартально по этому адресу; изменения фиксирует протокол в конце страницы. Вся аналитика рубрики: Данные и аналитика.

Методика

Основой служат более 1 000 банковских подключений, которые самозанятые и небольшие компании в Германии связали со своей бухгалтерией в Norman (по состоянию на июнь 2026). Повторные подключения одного и того же банка объединены; разные юридические лица одного бренда (например, несколько компаний Revolut или Postbank) сведены в один бренд. Проанализированы исключительно основные пользователи Norman; подключения из white-label-партнёрств исключены. «Необанки и финтехи» включают среди прочих N26, Revolut, Qonto, Finom, Vivid, Wise, Kontist, bunq и C24; прямые банки вроде DKB и ING отнесены к классическим. Компания может подключить несколько банков; доли считаются от всех подключений. Внутренние и тестовые аккаунты исключены. Все значения – доли; ни один опубликованный показатель не основан менее чем на 40 компаниях. Абсолютные числа пользователей мы не публикуем. Выборка отражает работающих цифровым способом самозанятых и, как правило, завышает необанки, поскольку у них лучшие интерфейсы.

Доли рынка частных клиентов по данным Der Bank Blog и Handelsblatt. Как мы в целом работаем с данными, описано в Методике и данных.

Об этих данных

Norman – бухгалтерская платформа для самозанятых и небольших компаний в Германии; там возникают анонимизированные банковские подключения, проанализированные здесь. Графики и цифры этой страницы можно свободно использовать с указанием источника «Norman». Запросы прессы и данных: press@norman.finance.