Домашний банк самозанятых в Германии больше не Sparkasse: фрилансеры выбирают N26, GmbH выбирают Qonto

Каким банком пользуется самозанятая в Германии, если она стартует сегодня? Напрашивающийся ответ: Sparkasse за углом, самая плотная сеть отделений страны, десятилетиями домашний банк немцев. Данные рисуют другую картину. Основа этого исследования: банковские подключения, которые самозанятые и небольшие компании в Германии связали со своей бухгалтерией в Norman, с данными до конца сентября 2026.

Подключённый банк при этом является сильным сигналом. Подключают счёт, через который идут будни бизнеса: поступления, расходы, документы. То есть цифры показывают не то, где кто-то когда-то открыл счёт, а какой счёт действительно работает.

Больше шести из десяти подключений ведут к необанку

Картина остаётся однозначной. Больше шести из десяти банковских подключений ведут к необанку или финтеху, около 63 процентов. В пересчёте на компании это две из трёх: столько компаний подключили хотя бы один счёт в необанке. Классические крупные и прямые банки набирают около 16 процентов подключений, сберкассы и кооперативные банки около 12 процентов, остальное распределяется между прочими институтами (около 9 процентов).

Скачать CSV

N26 лидирует с большим отрывом

Внутри необанков есть явный лидер. С примерно 22 процентами всех подключений N26 с большим отрывом самый часто подключаемый банк, почти вдвое чаще, чем Revolut на втором месте с примерно 11 процентами. Новое третье место у Sparkasse с примерно 9 процентами, чуть впереди Qonto с примерно 8 процентами.

Скачать CSV

Дальше следуют Vivid и Finom с примерно 6 процентами каждый, затем Deutsche Bank, Postbank, Wise и Commerzbank с небольшими однозначными долями. На один N26 приходится примерно в два с половиной раза больше подключений, чем на все Sparkasse вместе.

Фрилансеры выбирают N26, GmbH выбирают Qonto

Новое в этом выпуске: анализ по правовой форме. Он показывает три разных банковских ландшафта.

Скачать CSV

У фрилансеров (Freiberufler) домашний банк N26: почти каждый третий подключил счёт N26 (около 31 процента), за ним Revolut с примерно 16 процентами. Среди Gewerbe N26 тоже впереди с примерно 21 процентом, но уже на втором месте Sparkasse с примерно 16 процентами. Среди UG и GmbH лидирует Qonto: почти каждая третья компания подключила счёт Qonto (около 31 процента), впереди Sparkasse с примерно 15 процентами, Finom с примерно 14 и Vivid с примерно 11 процентами. N26 не входит в пятёрку самых частых банков компаний.

Сберкассы и кооперативные банки среди Gewerbe и компаний почти вдвое сильнее, чем среди фрилансеров: примерно каждое пятое Gewerbe и каждая пятая UG или GmbH подключили Sparkasse или Volksbank (около 22 и 21 процента), но лишь примерно каждый восьмой фрилансер (около 12 процентов).

Что меняется от квартала к кварталу

Скачать CSV

За шесть кварталов картина смещается медленно. Доля необанков среди всех подключений в середине 2025 года составляла около 69 процентов, а в конце сентября 2026 года около 63 процентов; за последний квартал она снизилась чуть больше чем на 2 пункта. За тот же квартал сберкассы и кооперативные банки выросли примерно с 11 до 12 процентов, N26 снизился примерно с 24 до 22 процентов, а Qonto вырос примерно с 6 до 8 процентов.

Движения на 2–3 пункта мы не считаем трендом. Они объясняются прежде всего тем, кто новый в данных: с начала 2026 года добавилось заметно больше Gewerbe и компаний, а они выбирают банки иначе, чем фрилансеры. Внутри одной правовой формы картина спокойнее. Среди фрилансеров в конце марта, июня и сентября 2026 года примерно у 29–31 процента был подключён счёт N26 и примерно у 10–12 процентов Sparkasse или Volksbank.

Большой пробел: Sparkasse

Разрыв с рынком частных клиентов всё равно остаётся большим. Там сберкассы и кооперативные банки являются несущей опорой. Вместе они держат около половины всех частных расчётных счетов: Sparkasse, в зависимости от подсчёта, около 35–45 процентов, народные банки и Raiffeisenbank около 13 процентов. Среди проанализированных здесь самозанятых обе группы вместе набирают около 12 процентов подключений.

Из примерно половины получается примерно восьмая часть. Группа институтов, определяющая немецкий частный банкинг, в операционных буднях этих самозанятых играет второстепенную роль, заметнее всего среди Gewerbe и GmbH.

Почему это так и что это значит

Одна из причин лежит в природе данных, и мы называем её открыто: кто ведёт бухгалтерию цифровым способом и подключает счёт по API, принадлежит к цифровой половине самозанятых. Именно там необанки сильны: у них самое быстрое открытие счёта, лучшее приложение и самые открытые интерфейсы. Фактическая доля Sparkasse среди всех самозанятых поэтому, вероятно, выше, чем около 12 процентов.

Анализ по правовой форме показывает также: выбор банка зависит от правовой формы. Фрилансеры, которые чаще всего работают одни и под своим именем, чаще всего выбирают N26 или Revolut. Кто руководит UG или GmbH, нуждается в счёте для компании, и там впереди Qonto, Finom и Vivid. Gewerbe находится посередине и дольше всех остаётся верным Sparkasse. Для необанков картина всё равно однозначна во всех трёх группах: везде лидирует необанк, и в каждой правовой форме около шести из десяти банковских подключений приходятся на необанки.

Это исследование мы обновляем ежеквартально по этому адресу; изменения фиксирует протокол в конце страницы. Вся аналитика рубрики: Данные и аналитика.

Методика

Основой служат банковские подключения, которые самозанятые и небольшие компании в Германии связали со своей бухгалтерией в Norman, с данными до 30 сентября 2026. Учитывается каждое начатое подключение, даже если банк не завершает подключение: важно, какой счёт человек хочет подключить. У классических банков подключения по Open Banking чаще срываются; одни лишь завершённые подключения занизили бы их долю. Повторные подключения одного и того же банка объединены; разные юридические лица одного бренда (например, несколько компаний Revolut или Postbank) сведены в один бренд. Проанализированы исключительно основные пользователи Norman; подключения из white-label-партнёрств исключены. «Необанки и финтехи» включают среди прочих N26, Revolut, Qonto, Finom, Vivid, Wise, Kontist, bunq и C24; прямые банки вроде DKB и ING отнесены к классическим.

Компания может подключить несколько банков. Доли по типу банка и по банку считаются от всех подключений; анализ по правовой форме показывает долю компаний, подключивших хотя бы один счёт в соответствующем банке. Правовая форма взята из данных компании в Norman; UG и GmbH объединены. Внутренние и тестовые аккаунты исключены.

Все значения являются долями; ни один опубликованный показатель не основан менее чем на 40 компаниях. Абсолютные числа пользователей мы не публикуем. Выборка отражает работающих цифровым способом самозанятых и, как правило, завышает необанки, поскольку у них лучшие интерфейсы.

Доли рынка частных клиентов по данным Der Bank Blog и Handelsblatt. Как мы в целом работаем с данными, описано в Методике и данных.

Об этих данных

Norman является бухгалтерской платформой для самозанятых и небольших компаний в Германии; там возникают анонимизированные банковские подключения, проанализированные здесь. Графики и цифры этой страницы можно свободно использовать с указанием источника «Norman». Запросы прессы и данных: press@norman.finance.