TL;DR: Streben Sie danach, drei Konten bei verschiedenen Banken zu haben.
„Wie viele Bankkonten sollte ich haben?“ ist eine häufige Frage unter Unternehmern. Jüngste Liquiditätsprobleme bei der Silicon Valley Bank und Probleme bei der Credit Suisse, zunehmend strengere KYC-Vorgaben für Einwanderer und schwache Dienstleistungen von traditionellen/etablierten/SIB-Banken machen diese Frage noch kritischer.
In diesem Artikel erklären wir, warum es besser ist, bei mehreren Institutionen zu bankieren. Obwohl wir uns auf Unternehmertum und Unternehmenswachstum konzentrieren, sind diese Ratschläge auch für Einzelpersonen und Familien von hoher Relevanz.
Man kann sich nie sicher sein
Lassen Sie uns mit dem offensichtlichsten Argument beginnen. Die Hauptfunktion einer Bank besteht darin, Ihre Gelder sicher zu verwahren. Keine einzelne Bank kann das garantieren. Wenn wir aus der Geschichte lernen können – selbst die Größten können fallen.
„Je größer sie sind, desto härter fallen sie“
Redundanz und Diversifizierung waren schon immer die besten Lösungen, um das Risiko zu mindern. Denken Sie nicht, dass Sie der beste Aktienauswähler sind. Die große Finanzkrise hätte fast bekannte Banken wie die Deutsche Bank zerstört, die die meisten wie ein unbesiegbares Monolith behandelten. Obwohl die Konzepte „too big to fail“ und systemrelevante Banken eingeführt wurden – man weiß nie, was der morgige Tag für uns alle bringt.
Das Aufteilen von Geldern auf mehrere Banken erhöht dramatisch Ihre Chancen, liquide zu bleiben. Auf diese Weise ist, wenn ein Konto in Schwierigkeiten gerät, Ihr gesamtes Geld nicht gefährdet.
Zeit ist Geld
Sprechen wir über Liquidität. Sicher, die meisten Regierungen bieten Einlagensicherung an. Aber wenn eine Bank ausfällt, kann es einige Zeit dauern, bis Sie auf Ihr versichertes Geld zugreifen können. Wenn Sie sich auf eine einzige Bank verlassen und diese ausfällt, kann Ihr Geschäft während des Wartens auf Ihr Geld zum Stillstand kommen.
Ein Liquiditätsengpass kann einige Unternehmen zur Stilllegung bringen und die Abläufe lähmen. Kunden können nicht bezahlen, da Sie kein Notfallkonto haben, um die Gelder zu erhalten. Sie werden zu einer etablierten Bank rennen, um dort dringend ein Konto zu eröffnen. Dennoch wird die Zeit für die Kontoeröffnung zehnmal länger dauern, da andere betroffene Unternehmer dasselbe tun werden.
Sie können wertvolle Zeit und Geld verlieren, wenn Sie ein Bankkonto verlieren. Öffnen Sie anstatt unter Druck ein beliebiges Konto, tun Sie es im Voraus.
Es gibt immer einen größeren Fisch
Die obigen Szenarien waren negative makroökonomische Szenarien, aber Sie können Ihr Konto aus einer Million Gründen geschlossen bekommen, die nichts mit der Regierung, der Wirtschaft oder Ihrem Vertrauenswürdigkeitsstatus zu tun haben.
Heutzutage verwenden Banken automatisierte Blackbox-Systeme, um mögliche Betrüge zu erkennen. Diese Systeme können fälschlicherweise legitime Transaktionen kennzeichnen, was dazu führt, dass Konten eingefroren oder geschlossen werden. Sobald eine Bank Ihr Konto schließt, kann es schwierig und zeitaufwendig sein, es wieder zu eröffnen.
Banken sind direkte Untergebene der Zentralbanken und staatlichen Aufsichtsbehörden. Sie werden die Regeln in Frage stellen oder gegen die Behörden kämpfen. Im besten Fall ist es für eine Bank einfacher (und günstiger), zweifelhafte Konten nicht zu berühren, als Zeit mit der Untersuchung zu verbringen.
Banken hören nie zu
Ja, Sie können Ihre Unschuld beweisen und alle unterstützenden Dokumente haben, aber wer wird zuhören? Banken sind sehr geheimnisvoll über ihre internen Richtlinien und haben Angst, diskriminierend zu erscheinen, also werden sie keine Einzelheiten über die Motive und Gründe für die Kontoschließung preisgeben.
„Aufgrund der Änderung der internen Richtlinien, die wir aufgrund unserer internen Richtlinien nicht teilen können... können wir Ihnen den Service nicht weiter anbieten. Vielen Dank, dass Sie unser Kunde sind!“
Viel Glück beim Durchkommen durch den Kundenservice und bei den Bankmitarbeitern in dem Versuch, das Konto zu reaktivieren. Auf jeden Fall wird es Wochen und Dutzende von Dokumenten erfordern, von denen Sie nie gehört haben.
⚠️ Bleiben Sie ruhig. Banken werden Ihr Geld nicht einziehen und werden nach Kontodetails fragen, um Ihre Gelder zu übertragen.
Sie können die Geschichte haben. Das Problem ist, dass niemand zuhören wird.
Finanzpyramide
Eine Vielzahl von Herausforderer-Banken hat großartige Produktangebote aufgebaut, bieten besser-als-nichts-Kundensupport und bewegen sich schneller als wöchentliche Intervalle. Das Problem ist, dass die meisten Kunden sie nicht als sicherer erachten als größere, ältere Banken.
In der Zwischenzeit haben größere ältere Banken nichts davon, außer dem Flair von Sicherheit und ihrer eigenen Banklizenz. Wie wählen Sie?
Sie wählen nicht. Hier ist die Bankpyramide, die Sie in Betracht ziehen sollten:
Fundament. Ein Konto bei einer etablierten Top-5-Bank in Ihrer Region. Dies ist Ihr Sicherheitsnetz. Halten Sie hier einige Mittel für Notfälle. Es wird wie eine Notfallkaution funktionieren, die einige Mittel für Sie speichert. Sie werden es hauptsächlich für interne Unternehmensübertragungen zwischen Ihren anderen Konten verwenden. Überbewerten Sie jedoch nicht die Größe der hier gesparten Mittel, da etablierte Banken in der Regel die niedrigsten Zinssätze bieten.
Betrieblicher Mittelbau. Eine Herausforderer-Neobank mit einem umfassenden Produktangebot. Sie können ein flexibles Kartenset, schnellere Überweisungen, besseren Kundensupport und demokratische KYC erhalten. Verwenden Sie es als Hauptkonto für die meisten Ihrer Geschäftstransaktionen. Erhalten Sie Zahlungen von neuen Kunden, zahlen Sie zufällige Anbieter und eröffnen Sie Unterkonten für verspätete Steuererklärungen.
Joker an der Spitze. Dieses Konto hat zwei Funktionen. Die primäre – ist ein zweites Reservkonto, falls eines der obigen Konten geschlossen wird, sodass Sie immer zwei Konten haben. Aber es könnte ebenso nützlich sein. Es kann Ihnen bei einer bestimmten Geschäftsfunktion helfen, die es besser macht als jedes andere Konto. Hier sind zwei Beispiele. Wenn Sie internationale Kunden haben, können Sie eine Finanzinstitution finden, die Multi-Währungs-Konten und gute FX-Kurse anbietet. Oder wenn Sie viel freies Bargeld haben, das eine Weile nicht verwendet wird (z. B. Sie sind ein von Kapitalgebern gefördertes Startup) – dann können Sie ein Hochzins-Sparkonto finden.
Mäßigung ist eine Tugend
Warum nicht 5-10 Konten für jeden Anlass und ultimative Resilienz haben? Nun, die beste Strategie im Umgang mit Finanzinstituten ist, vernünftig zu sein. Dies ist relevant für Themen wie Steueroptimierung, aber ich schweife ab.
Zu viele Konten können Sie verdächtig erscheinen lassen und zu weiteren Problemen führen. Zwei Bankkonten zu haben, ist völlig vernünftig und wird sogar von jeder Finanzberatung befürwortet. Drei Konten zu haben ist weniger gewöhnlich, aber immer noch akzeptabel und perfekt erklärbar.
Außerdem müssen Sie zu viele Bankgebühren decken und Ihr Kopf kann explodieren, wenn Sie 5+ Bankbeziehungen verwalten. Überkomplizieren Sie ein bereits super kompliziertes Thema nicht.
Fürchte nichts, greife zuerst an
Nach Jahren der Störung durch von Risiko-Kapital finanzierten Startups ist die Bankenbranche immer noch diskriminierend und feindlich. Warten Sie nicht darauf, dass Probleme Sie finden. Bereiten Sie sich im Voraus vor, und Sie werden keinen Schlaf verlieren, weil einige professionelle Finanzierer das Risiko nicht managen konnten.